Là một sản phẩm tài chính đặc biệt, bảo hiểm nhân thọ được thiết kế để bảo vệ sức khỏe, tài chính của người mua trước những rủi ro của cuộc sống. Tùy vào hoàn cảnh, số tiền từ bảo hiểm có thể giúp trả nợ, tài trợ cho quỹ hưu trí của vợ, chồng hoặc giúp con cái trang trải việc học, dự định tương lai.
Ai nên mua bảo hiểm nhân thọ?
Phụ huynh có con nhỏ,
trẻ em cần chăm sóc đặc biệt… nên mua bảo hiểm nhân thọ để phòng ngừa rủi ro,
tích lũy tài chính, sống an yên.
Bảo hiểm nhân thọ là sản
phẩm của các công ty bảo hiểm nhằm bảo vệ con người trước những rủi ro liên
quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng. Người tham gia thỏa thuận và ký kết hợp
đồng với công ty bảo hiểm về việc sẽ đóng đúng những khoản phí đều đặn vào quỹ
dự trữ tài chính do công ty bảo hiểm quản lý, để được chi trả số tiền nhất định
khi không may gặp rủi ro hoặc đến thời điểm đáo hạn.
Khi người được bảo hiểm
không may qua đời, thương tật hoặc hợp đồng đáo hạn, người thụ hưởng (có thể là
bạn, bố mẹ, con cái...) sẽ nhận khoản tiền bồi thường. Theo investopedia (trang
web tài chính của Mỹ), dưới đây là một số ví dụ về những người nên mua bảo hiểm
nhân thọ.
Cha mẹ có con chưa thành niên
Nếu cha mẹ qua đời, phụ
huynh mất thu nhập... có thể gây ra khó khăn về tài chính cho gia đình, ảnh hưởng
đến tương lai con cái. Lúc này, bảo hiểm nhân thọ phần nào đảm bảo giúp bọn trẻ
có nguồn tài chính cần thiết đến khi chúng tự trang trải cuộc sống.
Cha mẹ có con cái cần nhu cầu đặc biệt
Đối với những trẻ em cần
được chăm sóc suốt đời và không thể tự cung tự cấp, bảo hiểm nhân thọ đáp ứng một
số nhu cầu của các em sau khi cha mẹ qua đời.
Những người trưởng thành đồng sở hữu tài sản
Dù kết hôn hay không, nếu
một người qua đời có nghĩa là người kia giảm khả năng chi trả các khoản vay, bảo
trì và thuế cho tài sản đó, thì bảo hiểm nhân thọ là một ý kiến hay. Một ví dụ
là cặp vợ chồng đã đính hôn đứng ra thế chấp chung để mua căn nhà đầu tiên của
họ.
Thanh niên muốn mua bảo hiểm nhân thọ với chi phí thấp
Công ty bảo hiểm sẽ
cung cấp và định giá các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dựa trên độ tuổi, sức khỏe
của bạn tại thời điểm mua. Bạn càng trẻ, khỏe mạnh, phí bảo hiểm càng thấp.
Cha mẹ cao tuổi muốn để lại tiền cho con cái chăm sóc
Bố mẹ già đi, sức khỏe
giảm sút, những lúc ốm đau, nhiều khi các con phải nghỉ làm để chăm sóc bậc
sinh thành. Con cái cũng sẽ trợ giúp bằng cách hỗ trợ tài chính. Cha mẹ mua bảo
hiểm nhân thọ là chủ động kế hoạch tài chính dài hơi, giúp bản thân và người
thân ứng phó với những rủi ro trong cuộc sống.
Thanh niên có cha mẹ gánh khoản nợ vay sinh viên hoặc đã ký một khoản vay cho họ
Thanh niên sau 18 tuổi
không cần bố mẹ giám hộ thì hiếm khi cần bảo hiểm nhân thọ. Nhưng nếu bố mẹ vẫn
phải chịu trách nhiệm về khoản nợ cho con cái thì con có thể dùng bảo hiểm nhân
thọ để trả nợ.
Những gia đình không có khả năng chi trả chi phí tang lễ
Một hợp đồng bảo hiểm
nhân thọ nhỏ có thể cung cấp chi phí để mai táng người thân đã qua đời.
Người có gia đình đã nghỉ hưu
Những người hưu trí có
thể sử dụng một số tiền lương hưu để mua bảo hiểm nhân thọ, điều này giúp mang
lại lợi ích cho vợ, chồng của họ.
Doanh nghiệp
Đối với những doanh
nghiệp có nhân viên chủ chốt, trong trường hợp cái chết của thành viên chủ chốt,
như giám đốc điều hành, có nguy cơ gây ra khó khăn tài chính nghiêm trọng cho
công ty. Để phòng ngừa điều này, công ty đó có thể dành một khoản để mua hợp đồng
bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên.
Thời điểm nào nên mua bảo hiểm nhân thọ?
Tham gia bảo hiểm nhân
thọ khi trẻ, khỏe mạnh sẽ có chi phí rẻ hơn, người mua phần nào chủ động cuộc sống
nếu không may gặp rủi ro.
Theo nghiên cứu của
LIMRA - Hiệp hội Nghiên cứu Quản lý bảo hiểm nhân thọ ở Mỹ, năm 2020, khoảng
54% người Mỹ có bảo hiểm nhân thọ. Tuổi, tình trạng sức khỏe ảnh hưởng đến chi
phí bảo hiểm.
Tuy nhiên, khi nào bạn
nên mua bảo hiểm nhân thọ còn phải dựa vào hoàn cảnh cá nhân, người phụ thuộc,
thu nhập, mục tiêu cuộc sống của bản thân. Dưới đây là một số tư vấn từ trang
thebalance (Mỹ).
Tuổi 20 có nên mua bảo hiểm nhân thọ?
Chi phí bảo hiểm nhân
thọ rẻ lúc bạn trẻ, khỏe mạnh. Khi già đi, thường xuất hiện các vấn đề về sức
khỏe, có thể làm tăng chi phí bảo hiểm hoặc thậm chí khiến bạn không thể bảo hiểm.
Nếu nằm trong các trường hợp dưới đây, việc nhận một chính sách bảo hiểm sớm
hơn thay vì muộn hơn là ý tưởng hay.
- Có con cái hoặc bạn đời
mà bạn muốn chu cấp tài chính trong trường hợp xấu nhất.
- Bạn không muốn gia
đình mình phải trả chi phí tang lễ và mai táng hoặc hỏa táng.
- Bạn có các khoản nợ đồng
ký kết, chẳng hạn như khoản vay sinh viên tư nhân hoặc khoản vay mua ôtô.
Nếu đã xác định rằng
mình cần bảo hiểm nhân thọ, người tiêu dùng hãy nhận hợp đồng bảo hiểm có thời
hạn nhiều năm với chi phí phù hợp tài chính cá nhân. Sau đó, khi tài chính bản
thân cải thiện, bạn có thể tham khảo các sản phẩm bảo hiểm lâu năm, hưởng lợi
nhiều hơn.
Khi mua bảo hiểm, điều
quan trọng là cân nhắc xem nên mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hay nhân thọ
vĩnh viễn, hoặc cả hai. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn bảo hiểm cho bạn trong một
thời hạn xác định trước, ví dụ như từ 5 đến 30 năm và có giá cả phải chăng hơn,
trong khi bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn bảo hiểm cho bạn suốt đời và đắt hơn.
Ví dụ, nếu bạn muốn lo
tiền học cho con đến khi chúng hoàn thành đại học, một chính sách có thời hạn
có thể là lý tưởng. Mặt khác, bạn muốn kiếm lợi nhuận từ khoản đầu tư, đủ phí
chi trả, chính sách vĩnh viễn sẽ phù hợp hơn.
Ưu điểm khi mua bảo hiểm lúc trẻ
Phí bảo hiểm rẻ: Tuổi
tác là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến số tiền bạn trả cho bảo hiểm nhân
thọ. Nói chung, bạn càng trẻ và khỏe mạnh, phí phải trả càng thấp.
Ví dụ: nếu bạn là nam,
25 tuổi, không hút thuốc và có sức khỏe tốt, thì hợp đồng bảo hiểm có thời hạn
30 năm cho 500.000 USD có thể khiến bạn mất 28,23 USD mỗi tháng. Tuy nhiên, nếu
bạn 40 tuổi và sức khỏe tốt, phí bảo hiểm của bạn có thể là 51,17 USD mỗi
tháng.
Trở thành tài sản: Ở độ
tuổi 20, bạn có thể chưa có cơ hội tạo dựng tài sản đáng kể. Bảo hiểm nhân thọ
coi như tài sản tích lũy.
Phí bảo hiểm nhân thọ sẽ
khó trả khi còn trẻ. Nếu tài chính eo hẹp, bạn cần cân nhắc xem thực tế bạn có
đủ khả năng chi trả cho khoản bảo hiểm hay không, xác định đó là bao nhiêu.
Khi bạn bước qua tuổi
30, bảo hiểm nhân thọ trở nên quan trọng. Độ tuổi này, có thể bạn đã kết hôn, sở
hữu một ngôi nhà, có con và nhiều hóa đơn phải trả.
Tuổi 30 là một trong những
thời điểm tốt nhất để đánh giá nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bản thân. Ngay cả
khi bạn đã mua một hợp đồng nhỏ ở độ tuổi 20, thì vẫn có thể sẽ cần thêm.
Số tiền thu được từ bảo
hiểm nhân thọ ở độ tuổi 30 có thể giúp người thụ hưởng của bạn thanh toán: khoản
thế chấp mà vợ, chồng không thể trả hết nếu không có sự đóng góp tài chính của
bạn; chi phí chăm sóc con cái hàng ngày, cùng với những khoản trong tương lai
như chi phí học đại học, hóa đơn y tế...
Sai lầm thường gặp khi mua bảo hiểm nhân thọ
Trì hoãn tham gia bảo
hiểm, mua sản phẩm không phù hợp... khiến người tiêu dùng khó có thể dự phòng
tài chính, phòng ngừa rủi ro hiệu quả.
Chọn sai loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Có hai loại bảo hiểm
nhân thọ cơ bản là có thời hạn và vĩnh viễn. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường
trả một khoản trợ cấp tử vong cụ thể. Thông thường sản phẩm sẽ có thời gian hợp
đồng 5, 10, 15, 20 hoặc 30 năm.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh
viễn có hiệu lực trong suốt cuộc đời, miễn là bạn thực hiện các khoản thanh
toán phí. Hợp đồng bảo hiểm trọn đời cho phép bạn xây dựng giá trị tiền mặt, có
thể rút ra sau này.
Khi quyết định mua bảo
hiểm nhân thọ vĩnh viễn và có thời hạn, người tiêu dùng cần cân nhắc những gì
mình mong muốn từ chính sách. Ví dụ, nếu có điều gì đó xảy ra với vợ, chồng của
bạn và bản thân, chỉ cần kinh phí để trang trải các khoản thanh toán thế chấp
hoặc thẻ tín dụng thì bảo hiểm có thời hạn là gợi ý. Nếu bạn đang tìm kiếm một
chính sách cho phép kiếm lợi tức từ khoản đầu tư, không phiền khi trả nhiều hơn
một chút, có thể xem xét bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
Nếu không chắc chắn về
kế hoạch bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể nói chuyện với một cố vấn tài chính. Bằng
cách này, hai bên sẽ thảo luận điều gì quan trọng: nghỉ hưu hay trả tiền học đại
học cho con...
Không so sánh giá
Giống như bất kỳ loại bảo
hiểm nào khác, bạn tham khảo giá nhiều thương hiệu để đảm bảo rằng mình đang nhận
được mức giá tốt nhất. Nếu đăng ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà không so sánh
giá của một vài công ty khác nhau có thể khiến bạn dùng tiền lãng phí.
Mua mệnh giá bảo hiểm không phù hợp
Trong một số trường hợp,
chi phí mua bảo hiểm nhân thọ có thể khiến bạn lo lắng. Người tiêu dùng nên cân
nhắc mệnh giá bảo hiểm cho phù hợp với khả năng tài chính của mình.
Chờ đợi quá lâu để mua bảo hiểm nhân thọ
Mua bảo hiểm nhân thọ sớm
có nhiều thuận lợi, chi phí sẽ tăng khi bạn già đi. Người tham gia ở độ tuổi 40
- 50, mức phí có thể gấp nhiều lần so với những người tham gia ở độ tuổi 25. Tuổi
cao, bạn cũng có nguy cơ mắc bệnh hiểm nghèo dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn.
Nguồn:
DaiLyBaoHiem.com
